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来源 | 镭射财经（leishecaijing）
在信贷行业，有些场景流量平台虽然声量不大，却能依靠导流业务稳定实现金融变现。无论是24%的贷款，还是36%的贷款，都能安排得明明白白，不知不觉间规模越做越大。
爱奇艺即是这一类平台。
作为互联网金融属性相对较弱的跨界流量平台，爱奇艺在信贷业务上主要采取助贷和贷超模式，通过导流方式向下游合作金融机构或助贷平台输出信贷资产。
01
“借钱送会员”，扩大36%流量合作
据了解，爱奇艺年初以来利用“借钱送会员”营销，持续扩大其信贷业务规模，预计2025年业务规模会有较大提升。除此之外，爱奇艺还加大了36%的贷款导流，所合作的贷款业务中定价在24%+的占比或已过半。
具体来看，爱奇艺的助贷和贷超业务分布。爱奇艺助贷业务通过自有品牌“爱奇艺小芽贷”开展，合作资金方包括小米消费金融、盛银消费金融、苏商银行等。
助贷业务中，既有24%的流量合作，也有36%的流量合作，36%的助贷资产主要是担保增信类资产。
例如，在某银行和爱奇艺的合作中配资官网平台，某银行放款，由中黔联担保提供担保服务，借款年利率36%，日利率0.1%。以8000元为例，借款12期，利息277.01元，担保费1366.55元。担保费远超过利息费用。
爱奇艺贷超业务更加直接，根据爱奇艺借钱优选服务介绍，合作机构均为正规持牌金融机构，最高年化利率不超过36%。
爱奇艺经营贷款超市“借钱优选”，贷超业务导流的产品主要为助贷产品(以36%定价为主），也有消金公司和银行产品（以24%定价为主）。
从爱奇艺的导流业务来看，较高定价的贷款导流是其业务的重要组成部分。这也解释了爱奇艺作为一家拥有视频会员权益的流量平台，为何不自己去做24%+权益的业务。
原因大概是，本身导流的就是定价36%的贷款，自己再去做权益增值服务，有点说不过去了。因此，爱奇艺利用直接送会员的方式，促动用户授信提款，便能获得更多分润收入。
爱奇艺拥抱高定价贷款导流业务，也说明了当前不同平台对定价风险的管理松紧不一。大的流量平台普遍更为谨慎，导流业务以24%定价为主，即便涉及36%的流量合作，也是通过H5间接方式导流，少有通过API接口导流。
而中小互金平台，以及非互金类场景流量平台，对贷款导流业务的管理相对宽松，甚至以定价36%的资金为主。
不过，随着互联网助贷业务整改，高定价资产风险偏好变化，其相关导流业务也产生变数。爱奇艺流量大、客群广，即便36%压缩，还有24%可以向外导流，但中小流量平台的选择并不多。
02
导流模式受阻，贷超转做放款
在互联网助贷领域，基于平台规模和实力差异的流量分层非常明显，头部平台拒量导给腰部平台，腰部平台导给尾部平台，资金流则从18%到24%再到36%或者36%+，流量层层下沉，定价层层增加。
这一导流模式能有效循环运转的前提是，承接流量的下游平台能找到充裕的资金接盘。
一旦下游平台的资金紧张，势必会减少获客和流量需求，那么上游导流业务也就受到影响，毕竟下游的业务都做不动了，量还能卖给谁呢？
目前，由于36%的助贷资金存在不确定性，贷款导流模式随之面临需求困境，尤其是那些主要从事贷超业务的中小平台，高定价流量合作萎缩，不得不减少采量规模或者进行业务转型。
关于互联网助贷的息费定价上限（主要指36%），助贷新规并没有予以禁止，但行业内普遍反映在十月份新规落地后，助贷业务定价导向会在24%以内。并且当前资金机构和助贷平台，均对36%定价资产保持谨慎态度，整改观望成为行业共识。
其中，部分金融机构已收紧风险策略，加强对助贷平台的综合定价穿透，逐步降低36%的助贷资产通过率。
中小助贷平台24%+以上业务的“担保增信模式”、“对外导流（贷超）”规模都受到影响，资金供给减少；头部平台的24%以内业务影响较小，但是24%+的对外导流规模下降了。
当下游36%的助贷资金供给减少，不再需要接入流量平台获客时，上游的贷超导流模式就难以为继。那么留给贷超的出路，大概只有一条，就是自己做助贷做放款。
“今年贷超行业经常谈及的其实已经不再是贷超本身了，大家都在讨论放款，量卖不去了，只能自己消化。虽然资金成本有点高，但以权益贷超的形式搞全流程放款，还是能有盈余的。”贷超行业资深从业者表示。
贷超转型助贷，流量是现成的，这是贷超的优势所在。问题无非是搞定资金和放款通道，资金方面，行业人士反馈并不缺，主要是资金中介和个人资金；通道的话，用的是互联网小贷通道。
当前，贷超转型助贷业务，资金成本大概在12%-15%左右，合作模式为24%+权益，权益综合费率在8%-20%左右。在贷超平台看来，资金成本比较贵，只能采取权益费用填补的方式。
硬币的另一面是配资官网平台，权益费用设置得过高，必然会引起大量客诉，这不仅是贷超转型助贷时会遇到的问题，也是助贷行业高定价模式集体转型可能会面临的难题。
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